Микрофинансы: «займы до зарплаты» взяли под контроль
Что такое микрозаймы, чем они опасны, когда безвредны, и как не попасть в неприятную ситуацию с «займом до зарплаты» — все это в свете новых поправок к федеральному закону о микрофинансировании.
Сегодня, 29 марта, вступили в силу инициированные Банком России правки к закону 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Контролировать микрозаймы будут жестче, но и защищать добросовестных заемщиков обещают надежнее.
Что такое микрофинансовые организации?
Микрофинансовые организации (МФО) бывают разные. Они выполняют, в целом, полезную функцию: позволяют получить «срочные» деньги. Однако их услугами стоит пользоваться грамотно и обдуманно.
Рынок МФО состоит из трех сегментов:
• 38% — займы для поддержки малого бизнеса и начинающих предпринимателей: благодаря программам господдержки ставки в этом сегменте от 10% годовых;
• 44% — потребительские займы с процентными ставками от 40% годовых;
• 18% — так называемые «займы до зарплаты»: займы до 30 тысяч рублей на срок не больше месяца, чаще — на одну-две недели.
Из-за ужесточения контроля со стороны Банка России за работой МФО число микрофинансовых организаций в Краснодарском крае в прошлом году сократилось на 30% — 65 компаний исключили из госреестра. В итоге к 2016 году в регионе осталось всего 95 таких компаний.
Когда «займы до зарплаты» не опасны?
«Займы до зарплаты» хоть и занимают минимальный объем на рынке МФО, но известны всем из-за скандальных случаев «выбивания» из людей растущих, как снежный ком, долгов.
Да, ставки здесь высоки. Но такова реальность не только в России. Например, в Великобритании и Северной Европе ставки колеблются от 1% до 2% в день. Почему так? Причина, прежде всего, в затратах на обслуживание займа. Не секрет, что компании стремятся выдать клиенту микрозайм максимально быстро. И не всегда успевают качественно проверить заемщика. Поэтому риск невозврата долга на этом рынке высокий.
Несмотря на завышенные ставки, «займы до зарплаты» очень популярны. Их берут на покрытие экстренных расходов. Например, у человека разболелся зуб, а зарплату ждать десять дней. В этом случае многие обращаются именно в МФО, берут 5 тысяч рублей, а через десять дней со ставкой 1-2% в день возвращают 5,5 — 5,7 тысяч рублей. То есть, платят сверху 10-15% суммы займа.
При коротких сроках переплата по займам составляет не пресловутые 700% годовых, а значительно меньше. В сочетании с небольшой суммой займа это может быть приемлемо, если деньги позволяют быстро решить проблему. Ведь таких экстренных ситуаций сколько угодно: надо выкупить машину со штраф-стоянки, заболела любимая собака и так далее.
Как избежать опасности?
Займы становятся опасными, когда заемщик не возвращает деньги вовремя и возникает просрочка. Через несколько месяцев размер долга может вырасти так, что станет непосильным.
Законодатели нашли выход, позволяющий избежать подобных ситуаций.
Надо учитывать, что новые правила не действуют на займы, сделанные до 29 марта 2016 года.
Ограничение предельного размера долга защищает потребителя от чрезмерного роста просроченной задолженности, а также дает понять кредиторам, что неприемлемы бизнес-модели, в которых просрочка дает им большой доход. Компании, которые пытаются на этом зарабатывать, с 29 марта делать этого не смогут. Им придется либо перестраивать бизнес в пользу более социального подхода, либо уходить с рынка.
Чем опасны онлайн-кредиты?
Онлайн-займы в микрофинансовых организациях популярны, поскольку потенциально дешевле займов, выдаваемых в офисах компаний. Но регулируются они теми же законами о потребительском кредитовании, и все ограничения по предельному размеру долга на них распространяются.
У онлайн-займов есть особые риски. Главный риск — опасность неверной идентификации клиента. Речь идет о случаях, когда один человек выдает себя за другого, пытаясь получить заем.
Сейчас компании, выдающие онлайн-займы, идентифицируют заемщиков по банковской карте, по номеру счета или каким-то еще способом. Но риски остаются. Потому бывает так: человек заявляет, что не брал оформленный на него заем. А выяснить, правда ли это, очень сложно.
Банки начнут проводить упрощенную идентификацию заемщиков, используя систему межведомственного электронного взаимодействия или единую систему идентификации и аутентификации Минкомсвязи. Обе системы запрашивают данные о человеке у Пенсионного фонда и Федерального фонда обязательного медицинского страхования.
Это довольно сложная процедура. Однако проверять будут не только достоверность паспорта. Понадобится второй верификатор. Им может быть, например, номер мобильного телефона. В этом случае на номер будут отправлять сообщение с кодом, который надо будет ввести в соответствующее поле подтверждения (так происходит, например, при оплате покупок в интернете банковской картой).
В общем, для идентификации начнут использовать минимум два, а иногда и три независимых признака. Если все они совпадут, значит, человек прошел идентификацию и может получить онлайн-займ. Если хотя бы один признак не совпадет, займ не выдадут.
Чем отличаются микрофинансовые компании от микрокредитных?
Важно знать еще один момент: никаких вкладов микрофинансовые организации привлекать не имеют права.
Однако есть возможность инвестировать в микрофинансовую организацию не менее 1,5 миллиона рублей по договору займа, если вы не являетесь учредителем этой МФО. Но стоит учесть, что ваши инвестиции не будут застрахованы государством. Да, вам пообещают больший процент в сравнении с тем, что предлагают банки. Но и риск будет выше. В общем, стоит хорошо подумать, прежде чем нести в МФО свои сбережения.
Защитить инвесторов в какой-то мере призваны свежие поправки в закон об МФО. Именно за этим микрофинансовые организации разделили на два вида — микрофинансовые компании и микрокредитные компании. Права и возможности у них теперь совершенно разные.
Микрофинансовые компании (МФК) с капиталом не менее 70 миллионов рублей могут привлекать инвестиции граждан в сумме не менее 1,5 миллиона рублей, а также выдавать микрозаймы в сумме до 1 миллиона рублей.
Проверять прозрачность и устойчивость этих компаний будут по шести экономическим показателям. Если регулятор сочтет компанию недостаточно прозрачной и устойчивой, она потеряет право выпускать облигации и привлекать средства граждан, не являющихся ее учредителями.
Если компанию исключат из реестра МФО (например, за неоднократные нарушения), но у нее останутся обязательства перед сторонними инвесторами — физическими лицами, — компанию принудительно ликвидируют при участии Банка России. Если компания обанкротилась, то требования инвесторов по сумме основного долга до 3 миллионов рублей будут погашать в приоритетном порядке.
Микрокредитные компании (МКК), в свою очередь, не имеют права привлекать инвестиции от граждан, не являющихся их учредителями, а микрозаймы могут предоставлять лишь на сумму до 500 тысяч рублей.
Подготовила Светлана Турьялай
